Где хранить деньги: 15 способов в одной таблице — по тому, как на них теряют
Коротко
Сравниваем способы хранить деньги по тому, как на них теряют, а не по доходности. Меньше всего риск потерять номинал у вклада и счёта в пределах 1,4 млн ₽ на банк и у ОФЗ до погашения. Но вклад теряет проценты при досрочном снятии, ОФЗ — при продаже раньше срока, наличные съедает инфляция 6,33 %.
показаны все 15
| Способ | Как на нём теряют деньги | Страховка | Налог | Порог входа | Доходность на сегодня | Кому обычно не подходит | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Наличные дома | кража, пожар, потеря; каждый год съедает инфляция | сразу | нет | нет | любая сумма | 0 %; цены за год выросли на 6,33 % (август 2026) — покупают меньше | кто держит дома больше, чем нужно на пару недель жизни | |
| Остаток на дебетовой карте | мошенники с доступом к карте; инфляция | сразу | да, АСВ до 1,4 млн ₽ на банк | на проценты на остаток — как по вкладам | любая сумма | обычно 0 % или небольшой процент на остаток — по условиям карты | кто держит на карте подушку на полгода: без процентов её тихо съедает инфляция | |
| Накопительный счёт | банк может снизить ставку (обычно с уведомлением за месяц, если договор не говорит иное); «приветственная» ставка заканчивается | сразу, без потери процентов (по условиям счёта) | да, АСВ до 1,4 млн ₽ на банк | НДФЛ с процентов сверх 160 000 ₽ за 2026 год (все банки вместе) | обычно от 1 ₽ | плавающая; ориентир по вкладам — 13,005 %, по счетам обычно ниже | кому важна ставка, зафиксированная на год вперёд | |
| Банковский вклад | досрочное снятие — проценты сгорают; сумма сверх лимита АСВ | в конце срока; досрочно — обычно с потерей процентов | да, АСВ до 1,4 млн ₽ на банк (до 10 млн ₽ в особых случаях) | НДФЛ с процентов сверх 160 000 ₽ за 2026 год | обычно от 1000–10 000 ₽ | 13,005 % — максимальная ставка 10 крупнейших банков (вторая декада сентября 2026) | кому деньги могут понадобиться раньше срока вклада | |
| ОФЗ — облигации федерального займа | цена падает, если ставки растут — убыток при продаже до погашения | продать на бирже за 1–2 дня по рыночной цене | нет АСВ; платит Минфин России | НДФЛ с купонов и с дохода от продажи или погашения | от ≈ 1000 ₽ (одна облигация) + брокерский счёт | 13,68 % на 1 год, 15,58 % на 3 года (КБД Мосбиржи на 25 сентября 2026) | кому деньги нужны раньше погашения, а падение цены на 5–15 % выбьет из колеи | |
| Фонд денежного рынка (БПИФ) | комиссия управляющей; при снижении ставки ЦБ доход падает сразу | продать на бирже за 1–2 дня | нет АСВ; имущество фонда обособлено от управляющей компании | НДФЛ с дохода при продаже (льгота за 3 года владения) | от ≈ 1–100 ₽ за пай + брокерский счёт | следует за ставкой денежного рынка — около ключевой 14,00 % минус комиссия фонда | кому нужна фиксированная ставка: у фонда её нет, доход меняется вместе с ключевой | |
| Золото: слиток, монеты, ОМС, биржа | цена колеблется; спред при покупке и продаже; у ОМС нет страховки | биржа — 1–2 дня; слиток — продать банку со спредом | нет (ОМС не застрахованы АСВ) | НДФЛ с дохода при продаже; слитки, монеты, ОМС и биржевое золото — без налога после 3 лет владения | биржа — от 1 г; слиток — от 1 г с наценкой | за 12 мес. +14,4 %, за 5 лет +180,8 % по учётной цене ЦБ — прошлое не обещает будущего | кому деньги понадобятся через год: цена может оказаться ниже покупки, а спред съест ещё несколько процентов | |
| Валюта: наличные, валютный вклад | курс рубля; ограничения на снятие наличной валюты; блокировки | зависит от банка и валюты; наличные доллары и евро — с ограничениями | валютный вклад — да, АСВ в рублях по курсу ЦБ на день страхового случая | НДФЛ с процентов; доход от продажи валюты, которой владели меньше 3 лет, — как от продажи имущества | любая сумма | за 12 мес. доллар +0,9 %, юань +7,1 % к рублю (курс ЦБ); ставки по валютным вкладам обычно около нуля | кто покупает валюту «на рост» на деньги, которые понадобятся в рублях | |
| ИИС-3 — индивидуальный инвестиционный счёт | зависит от того, что купить внутри; досрочное закрытие — возврат вычетов | минимальный срок — 5 лет для счетов 2024–2026 (растёт до 10) | нет АСВ; с 2026 года — компенсация до 1,4 млн ₽ при банкротстве брокера — участника системы защиты ИИС | вычет до 400 тыс. ₽ в год с взносов + освобождение дохода в пределах лимита | любая сумма + брокерский счёт | как у купленного внутри (ОФЗ, фонды, акции) плюс налоговые вычеты | кому деньги могут понадобиться раньше, чем через 5 лет | |
| ПДС — программа долгосрочных сбережений | доходность НПФ может быть ниже инфляции; деньги заблокированы на 15 лет | через 15 лет или с 55/60 лет; досрочно — свои взносы (выкупная сумма), всё — только при дорогом лечении или потере кормильца | да, гарантия АСВ до 2,8 млн ₽ с доходом | вычет с взносов до 400 тыс. ₽ в год — общий лимит с ИИС-3, НПО и страхованием жизни | взнос — от 2000 ₽ в год для софинансирования | по результатам фонда (НПФ) + софинансирование государства до 36 тыс. ₽ в год, 10 лет | кому деньги могут понадобиться раньше 15 лет: досрочно забрать можно только в особых случаях | |
| Акции и фонды акций (ПИФ, БПИФ) | цена может упасть на 30–50 % и годами не восстанавливаться | биржевые — продать за 1–2 дня по рыночной цене; паи открытых ПИФ — выплата до 10 рабочих дней | нет | НДФЛ с дохода при продаже и с дивидендов; льгота за 3 года владения | от сотен рублей + брокерский счёт | не определена: бывают годы и с плюсом, и с глубоким минусом | кому деньги понадобятся в ближайшие 3–5 лет и кого просадка −30 % заставит продать | |
| Недвижимость | долго продавать; расходы на содержание; риск стройки у новостроек | продажа — месяцы; дисконт за срочность | нет (у долевого строительства — эскроу-счёт до ввода дома) | налог на имущество; НДФЛ с аренды; НДФЛ при продаже раньше минимального срока | миллионы рублей | аренда минус налоги, ремонт и простои; цена квадратного метра меняется | кому деньги понадобятся быстро: продать квартиру за неделю можно только с большой скидкой | |
| Страхование жизни (НСЖ, ИСЖ) | досрочное расторжение — возвращают только выкупную сумму; доход не гарантирован | на срок договора 3–7 лет; досрочно — с потерями | нет; гарантии АСВ по страхованию жизни (477-ФЗ) — только с 1 января 2027 года, до 2,8 млн ₽ | вычет на взносы по ст. 219.2 НК (общий лимит 400 тыс. ₽ с ИИС-3 и ПДС, договор с 2025 года: от 5 лет для заключённых в 2025–2026, дальше срок растёт до 10); при досрочном расторжении вычет возвращают | обычно от 50–100 тыс. ₽ | по договору; инвестиционная часть ИСЖ не гарантирована | кто пришёл в банк за вкладом: полис — не вклад, и забрать деньги раньше срока без потерь нельзя | |
| Криптовалюта | курс падает на десятки процентов; взломы, мошенники, блокировки | продать можно быстро, вывести в рубли — сложнее | нет | НДФЛ 13/15 % с дохода от продажи; майнинг — по прогрессивной шкале | любая сумма | не определена: колебания на десятки процентов за месяцы | кто хочет сохранить сбережения: это не способ хранить, а ставка на курс | |
| Цифровой рубль | инфляция: проценты на остаток не начисляются | сразу | страховка АСВ не нужна — это обязательство Банка России | нет | любая сумма | 0 %; цены за год выросли на 6,33 % — покупают меньше | кто хочет на остатке зарабатывать: цифровой рубль — форма расчётов, а не накопление |
Наличные дома
- Как теряют
- кража, пожар, потеря; каждый год съедает инфляция
- Забрать
- сразу
- Страховка
- нет
- Налог
- нет
- Доходность
- 0 %; цены за год выросли на 6,33 % (август 2026) — покупают меньше
- Не подходит
- кто держит дома больше, чем нужно на пару недель жизни
Остаток на дебетовой карте
- Как теряют
- мошенники с доступом к карте; инфляция
- Забрать
- сразу
- Страховка
- да, АСВ до 1,4 млн ₽ на банк
- Налог
- на проценты на остаток — как по вкладам
- Доходность
- обычно 0 % или небольшой процент на остаток — по условиям карты
- Не подходит
- кто держит на карте подушку на полгода: без процентов её тихо съедает инфляция
Накопительный счёт
- Как теряют
- банк может снизить ставку (обычно с уведомлением за месяц, если договор не говорит иное); «приветственная» ставка заканчивается
- Забрать
- сразу, без потери процентов (по условиям счёта)
- Страховка
- да, АСВ до 1,4 млн ₽ на банк
- Налог
- НДФЛ с процентов сверх 160 000 ₽ за 2026 год (все банки вместе)
- Доходность
- плавающая; ориентир по вкладам — 13,005 %, по счетам обычно ниже
- Не подходит
- кому важна ставка, зафиксированная на год вперёд
Банковский вклад
- Как теряют
- досрочное снятие — проценты сгорают; сумма сверх лимита АСВ
- Забрать
- в конце срока; досрочно — обычно с потерей процентов
- Страховка
- да, АСВ до 1,4 млн ₽ на банк (до 10 млн ₽ в особых случаях)
- Налог
- НДФЛ с процентов сверх 160 000 ₽ за 2026 год
- Доходность
- 13,005 % — максимальная ставка 10 крупнейших банков (вторая декада сентября 2026)
- Не подходит
- кому деньги могут понадобиться раньше срока вклада
ОФЗ — облигации федерального займа
- Как теряют
- цена падает, если ставки растут — убыток при продаже до погашения
- Забрать
- продать на бирже за 1–2 дня по рыночной цене
- Страховка
- нет АСВ; платит Минфин России
- Налог
- НДФЛ с купонов и с дохода от продажи или погашения
- Доходность
- 13,68 % на 1 год, 15,58 % на 3 года (КБД Мосбиржи на 25 сентября 2026)
- Не подходит
- кому деньги нужны раньше погашения, а падение цены на 5–15 % выбьет из колеи
Фонд денежного рынка (БПИФ)
- Как теряют
- комиссия управляющей; при снижении ставки ЦБ доход падает сразу
- Забрать
- продать на бирже за 1–2 дня
- Страховка
- нет АСВ; имущество фонда обособлено от управляющей компании
- Налог
- НДФЛ с дохода при продаже (льгота за 3 года владения)
- Доходность
- следует за ставкой денежного рынка — около ключевой 14,00 % минус комиссия фонда
- Не подходит
- кому нужна фиксированная ставка: у фонда её нет, доход меняется вместе с ключевой
Золото: слиток, монеты, ОМС, биржа
- Как теряют
- цена колеблется; спред при покупке и продаже; у ОМС нет страховки
- Забрать
- биржа — 1–2 дня; слиток — продать банку со спредом
- Страховка
- нет (ОМС не застрахованы АСВ)
- Налог
- НДФЛ с дохода при продаже; слитки, монеты, ОМС и биржевое золото — без налога после 3 лет владения
- Доходность
- за 12 мес. +14,4 %, за 5 лет +180,8 % по учётной цене ЦБ — прошлое не обещает будущего
- Не подходит
- кому деньги понадобятся через год: цена может оказаться ниже покупки, а спред съест ещё несколько процентов
Валюта: наличные, валютный вклад
- Как теряют
- курс рубля; ограничения на снятие наличной валюты; блокировки
- Забрать
- зависит от банка и валюты; наличные доллары и евро — с ограничениями
- Страховка
- валютный вклад — да, АСВ в рублях по курсу ЦБ на день страхового случая
- Налог
- НДФЛ с процентов; доход от продажи валюты, которой владели меньше 3 лет, — как от продажи имущества
- Доходность
- за 12 мес. доллар +0,9 %, юань +7,1 % к рублю (курс ЦБ); ставки по валютным вкладам обычно около нуля
- Не подходит
- кто покупает валюту «на рост» на деньги, которые понадобятся в рублях
ИИС-3 — индивидуальный инвестиционный счёт
- Как теряют
- зависит от того, что купить внутри; досрочное закрытие — возврат вычетов
- Забрать
- минимальный срок — 5 лет для счетов 2024–2026 (растёт до 10)
- Страховка
- нет АСВ; с 2026 года — компенсация до 1,4 млн ₽ при банкротстве брокера — участника системы защиты ИИС
- Налог
- вычет до 400 тыс. ₽ в год с взносов + освобождение дохода в пределах лимита
- Доходность
- как у купленного внутри (ОФЗ, фонды, акции) плюс налоговые вычеты
- Не подходит
- кому деньги могут понадобиться раньше, чем через 5 лет
ПДС — программа долгосрочных сбережений
- Как теряют
- доходность НПФ может быть ниже инфляции; деньги заблокированы на 15 лет
- Забрать
- через 15 лет или с 55/60 лет; досрочно — свои взносы (выкупная сумма), всё — только при дорогом лечении или потере кормильца
- Страховка
- да, гарантия АСВ до 2,8 млн ₽ с доходом
- Налог
- вычет с взносов до 400 тыс. ₽ в год — общий лимит с ИИС-3, НПО и страхованием жизни
- Доходность
- по результатам фонда (НПФ) + софинансирование государства до 36 тыс. ₽ в год, 10 лет
- Не подходит
- кому деньги могут понадобиться раньше 15 лет: досрочно забрать можно только в особых случаях
Акции и фонды акций (ПИФ, БПИФ)
- Как теряют
- цена может упасть на 30–50 % и годами не восстанавливаться
- Забрать
- биржевые — продать за 1–2 дня по рыночной цене; паи открытых ПИФ — выплата до 10 рабочих дней
- Страховка
- нет
- Налог
- НДФЛ с дохода при продаже и с дивидендов; льгота за 3 года владения
- Доходность
- не определена: бывают годы и с плюсом, и с глубоким минусом
- Не подходит
- кому деньги понадобятся в ближайшие 3–5 лет и кого просадка −30 % заставит продать
Недвижимость
- Как теряют
- долго продавать; расходы на содержание; риск стройки у новостроек
- Забрать
- продажа — месяцы; дисконт за срочность
- Страховка
- нет (у долевого строительства — эскроу-счёт до ввода дома)
- Налог
- налог на имущество; НДФЛ с аренды; НДФЛ при продаже раньше минимального срока
- Доходность
- аренда минус налоги, ремонт и простои; цена квадратного метра меняется
- Не подходит
- кому деньги понадобятся быстро: продать квартиру за неделю можно только с большой скидкой
Страхование жизни (НСЖ, ИСЖ)
- Как теряют
- досрочное расторжение — возвращают только выкупную сумму; доход не гарантирован
- Забрать
- на срок договора 3–7 лет; досрочно — с потерями
- Страховка
- нет; гарантии АСВ по страхованию жизни (477-ФЗ) — только с 1 января 2027 года, до 2,8 млн ₽
- Налог
- вычет на взносы по ст. 219.2 НК (общий лимит 400 тыс. ₽ с ИИС-3 и ПДС, договор с 2025 года: от 5 лет для заключённых в 2025–2026, дальше срок растёт до 10); при досрочном расторжении вычет возвращают
- Доходность
- по договору; инвестиционная часть ИСЖ не гарантирована
- Не подходит
- кто пришёл в банк за вкладом: полис — не вклад, и забрать деньги раньше срока без потерь нельзя
Криптовалюта
- Как теряют
- курс падает на десятки процентов; взломы, мошенники, блокировки
- Забрать
- продать можно быстро, вывести в рубли — сложнее
- Страховка
- нет
- Налог
- НДФЛ 13/15 % с дохода от продажи; майнинг — по прогрессивной шкале
- Доходность
- не определена: колебания на десятки процентов за месяцы
- Не подходит
- кто хочет сохранить сбережения: это не способ хранить, а ставка на курс
Цифровой рубль
- Как теряют
- инфляция: проценты на остаток не начисляются
- Забрать
- сразу
- Страховка
- страховка АСВ не нужна — это обязательство Банка России
- Налог
- нет
- Доходность
- 0 %; цены за год выросли на 6,33 % — покупают меньше
- Не подходит
- кто хочет на остатке зарабатывать: цифровой рубль — форма расчётов, а не накопление
Риск — от 1 (почти невозможно потерять номинал) до 5 (можно потерять всё).Доходность — текущая рыночная или за прошлые 12 месяцев, не обещание.Ставки и курсы сверены .
Как читать таблицу
Риск — не «насколько это модно», а насколько вероятно получить меньше, чем вложили, и сколько можно потерять в плохом сценарии. Шкала из пяти делений: зелёный — номинал почти невозможно потерять, красный — можно потерять всё. Инфляция — отдельный риск, от которого не защищён почти никто: при годовой инфляции 6,33 % всё, что приносит меньше, дешевеет.
Когда можно забрать — самое недооценённое свойство. Деньги на вкладе на год формально «ваши», но при досрочном снятии проценты обычно пересчитывают по ставке до востребования. ОФЗ и фонды продаются за день-два, но по цене дня — она бывает ниже покупки. Квартиру и ПДС быстро без потерь не превратить в деньги вообще.
Страховка — кто вернёт деньги, если что-то пойдёт не так. Вклады и счета в банке — АСВ до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке. ПДС — АСВ до 2,8 млн ₽. Цифровой рубль — обязательство самого ЦБ. ОФЗ — долг Минфина: он платит по облигациям, но цену до погашения не гарантирует. У золота на ОМС, валюты наличными, акций и криптовалюты защиты нет.
Налог — сколько останется после НДФЛ. Проценты по вкладам и счетам не облагаются в пределах 160 000 ₽ за год (все банки вместе), у ОФЗ, фондов и золота такого лимита нет, зато есть льгота при владении дольше трёх лет. Подробнее — налог на проценты по вкладам.
Доходность на сегодня — только из открытых источников с датой: максимальная ставка 10 крупнейших банков 13,005 % (вторая декада сентября 2026), ОФЗ на год 13,68 %, золото за 12 месяцев +14,4 %, доллар +0,9 %, юань +7,1 %. Прошлое не обещает будущего.
Сравнения по парам
- Вклад или накопительный счёт — что выбрать под свой срок, с расчётом
- Вклад или ОФЗ — риск, налог и доходность на 25 сентября 2026
- Золото или вклад — что было бы с деньгами за 1, 3 и 5 лет
- Валюта или рубли — рубль на вкладе, юань и доллар за год
- ПДС или ИИС-3 — гарантии, вычет и срок блокировки
- Вклад или криптовалюта — чем отличается риск
- Цифровой рубль или вклад — можно ли копить в цифровых рублях
Не знаете, с чего начать? Тест на 2 минуты подскажет, какие строки таблицы читать первыми, а калькулятор подушки — сколько держать под рукой, прежде чем сравнивать остальное.
Вопросы и ответы
Куда вложить деньги без риска?
Совсем без риска вариантов нет: даже наличные теряют покупательную способность из-за инфляции (6,33 % за год). Меньше всего шансов потерять номинал — на вкладе и накопительном счёте в пределах страховки АСВ 1,4 млн ₽ на банк и в ОФЗ, если держать их до погашения. Но и там можно потерять проценты или получить доход ниже инфляции.
Что застраховано государством?
Вклады, накопительные и текущие счета и карты в банках — до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке (до 10 млн ₽ для денег от продажи жилья и наследства). Средства на ПДС — до 2,8 млн ₽. Цифровой рубль — обязательство самого Банка России. ОФЗ — долг государства, но это не страховка: цена до погашения меняется.
Почему в таблице нет лучшего варианта?
Потому что его нет: у каждого способа своя цена за доход — риск, срок или налог. Таблица показывает, как на каждом способе теряют деньги и кому он обычно не подходит. Выбор зависит от срока, подушки и того, какую просадку вы готовы пережить.
Откуда цифры доходности?
Ставки вкладов — максимальная ставка 10 крупнейших банков по данным Банка России (вторая декада сентября 2026), ОФЗ — кривая бескупонной доходности Мосбиржи, золото и валюта — учётная цена и официальный курс ЦБ за 12 месяцев. Всё обновляется автоматически раз в сутки.
Откуда цифры на этой странице
- Закон о страховании вкладов (177-ФЗ, ст. 11) — сверено
- Банк России по данным Росстата — инфляция — сверено
- Банк России — программа долгосрочных сбережений — сверено
- Налоговый кодекс, ст. 214.2 + ключевая ставка ЦБ — сверено
- Банк России — максимальная ставка по вкладам 10 крупнейших банков — сверено
- Московская биржа — кривая бескупонной доходности ОФЗ — сверено
- Банк России — учётная цена золота — сверено
- Банк России — официальный курс доллара — сверено
- Банк России — официальный курс юаня — сверено
Цифры обновляются автоматически раз в сутки. Методика и источники · журнал изменений.
Не индивидуальная инвестиционная рекомендация. Сайт сравнивает способы хранить деньги по открытым данным и ничего не продаёт. Прошлая доходность не обещает будущей.