Калькулятор финансовой подушки: сколько отложить и как разложить по доступности
Коротко
Финансовая подушка — запас на 3–12 месяцев обязательных расходов, который можно забрать в любой день без потерь. При расходах 60 000 ₽ в месяц, стабильной зарплате и одном ребёнке ориентир — 4 мес., то есть 240 000 ₽. Подставьте свои цифры — увидите, сколько не хватает.
Как калькулятор выбирает число месяцев
| Что о вас известно | Сколько месяцев добавляет |
|---|---|
| Стабильная зарплата | 3 — база |
| Переменный доход: премии, продажи, сезонность | 6 — база |
| Свой бизнес, самозанятость, фриланс | 9 — база |
| Каждый иждивенец (до трёх) | +1 |
| Единственный доход в семье | +1 |
| Потолок | 12 |
Это распространённые ориентиры финансовых консультантов, а не требование закона. Смысл простой: подушка должна покрыть время, за которое вы найдёте новый доход, и неожиданные траты — лечение, ремонт, переезд.
Почему подушку раскладывают по доступности
Держать всё на карте — значит терять на инфляции: при годовой инфляции 6,33 % каждый год деньги без процентов покупают меньше. Держать всё на вкладе на год — рискнуть процентами, если деньги понадобятся завтра. Поэтому подушку обычно делят на три уровня:
- Сразу — месяц расходов на карте или накопительном счёте: чтобы оплатить срочное в тот же день.
- За день — ещё около двух месяцев на накопительном счёте: проценты начисляются, снять можно в любой момент. Ставку банк может изменить в любой день — об этом карточка накопительного счёта.
- За дни и недели — остальное на вкладе с возможностью частичного снятия или в ОФЗ сроком до года (доходность сейчас — 13,68 % на год по кривой Мосбиржи). ОФЗ продают на бирже за один-два дня, но по рыночной цене — она бывает и ниже покупки.
Подробнее — в гиде «Финансовая подушка безопасности»: что делать, если есть кредиты, как копить подушку и не срываться, где держать её части и как делить между банками.
Вопросы и ответы
Почему калькулятор советует разное число месяцев?
Чем менее предсказуем доход, тем больше запас: при стабильной зарплате обычно достаточно 3 месяцев обязательных расходов, при переменном доходе — около 6, у самозанятых и фрилансеров — от 9. Каждый иждивенец добавляет месяц, единственный доход в семье — ещё один. Это ориентиры, а не норма закона.
Что считать обязательными расходами?
То, без чего не обойтись, если доход пропал: жильё и коммунальные платежи, еда, лекарства, транспорт, связь, платежи по кредитам, детские расходы. Кафе, отпуск и покупки «на радость» в подушку не входят.
Где держать подушку?
Там, откуда деньги можно забрать быстро и без потерь: часть — на карте, часть — на накопительном счёте, остальное — на коротком вкладе с возможностью снятия или в ОФЗ сроком до года. Акции, криптовалюта, золото и полисы страхования жизни подушкой не являются: в нужный момент их цена может оказаться ниже или деньги нельзя будет забрать.
Нужно ли делить подушку между банками?
Если сумма с процентами больше 1,4 млн ₽, да: столько застраховано АСВ на одного человека в одном банке. Всё, что сверх, при отзыве лицензии возвращают не сразу и не всегда полностью.
Откуда цифры на этой странице
- Банк России по данным Росстата — инфляция — сверено
- Московская биржа — кривая бескупонной доходности ОФЗ — сверено
Цифры обновляются автоматически раз в сутки. Методика и источники · журнал изменений.
Не индивидуальная инвестиционная рекомендация. Сайт сравнивает способы хранить деньги по открытым данным и ничего не продаёт. Прошлая доходность не обещает будущей.