Золото или вклад: что было бы с деньгами за 1, 3 и 5 лет по данным ЦБ

Текст обновлён 27 сентября 2026цифры сверены 27.09.20269 минут

Золото и вклад сравнивают, когда хотят «сохранить от инфляции». Но это разные вещи. Вклад — долг банка перед вами с заранее известной ставкой. Золото — товар: оно ничего не начисляет, и его цена в рублях зависит от мировой цены металла и курса доллара. Поэтому честное сравнение — не «что принесёт больше», а «что было в прошлом и как здесь можно потерять».

Что было за 1, 3 и 5 лет

Цена грамма сейчас — 11 568,93 ₽ за грамм на 26 сентября 2026. Изменение считается от учётной цены ЦБ ровно 1, 3 и 5 лет назад до последней.

Точный результат вклада за любой период — с переоформлением по ставкам тех лет, налогом и инфляцией — показывает калькулятор. Он сравнивает инфляцию, вклад, золото и валюту по данным Банка России:

Калькулятор инфляциисколько съест инфляция и что бы сохранило деньги за тот же срок

Прошлые результаты не обещают будущих. Сильный рост золота за 3–5 лет не означает, что следующие 3–5 лет будут такими же: у золота были и годы падения (ниже).

Сравнение по параметрам

Волатильность: были ли годы с падением

Были — это видно по тем же учётным ценам Банка России (база цен на драгметаллы):

• 30.09.2021 → 30.09.2022: грамм подешевел с 4074,26 ₽ до 3049,65 ₽ — примерно на четверть за год.
• 31.01.2026 → 30.05.2026: с 13 160,42 ₽ до 10 091,47 ₽ — примерно на 23 % за четыре месяца.

Кто купил золото на пике и продал через несколько месяцев, получил убыток, а по вкладу за это время начислялись проценты. Кто держал дольше, переждал падение. Вывод не в том, что золото «плохое», а в том, что его результат сильно зависит от дня покупки и дня продажи. Для денег с известной датой, когда они понадобятся, это важнее средней доходности.

Спред: сколько теряется сразу

Учётная цена ЦБ — не цена сделки. Банк продаёт слиток дороже учётной цены и выкупает дешевле. Разница — единицы процентов на крупных слитках и больше на мелких; у монет своя наценка. По обезличенному металлическому счёту спред тоже есть, хотя обычно меньше. На бирже он минимальный, но нужен брокерский счёт.

Налог

Слитки и монеты. Если они были в собственности 3 года и больше, доход от продажи НДФЛ не облагается. Если меньше — налог платится с разницы между ценой продажи и ценой покупки (расходы нужно подтвердить документами) или можно применить имущественный вычет до 250 тыс. ₽ (разъяснение ФНС). Декларацию в этом случае подаёте сами.

Вклад. Проценты по всем вкладам и счетам за год не облагаются в пределах 160 000 ₽ за 2026 год (ст. 214.2 НК РФ); налог со сверхлимита ФНС считает сама.

Страховка

Деньги на вкладе застрахованы до 1,4 млн ₽ в одном банке. Золото — нет, ни в каком виде. Слиток на руках можно потерять, как наличные; на ОМС учитывается металл, а закон о страховании вкладов страхует только денежные средства (ст. 2 закона 177-ФЗ). Если у банка отзовут лицензию, требование по ОМС придётся заявлять в процедуре банкротства банка.

Кому что обычно не подходит

Что сравнить перед решением

1. Срок. Чем короче срок, тем сильнее результат золота зависит от случайной цены в день продажи.
2. Форма. Слиток, монета, ОМС и биржевое золото отличаются спредом, налогом и тем, где хранится металл.
3. Доля. Золото редко держат на все сбережения: его выбирают как часть, которая ведёт себя иначе, чем рубль на вкладе.
4. Готовность к просадке. Если падение на четверть за год заставит продать — прошлые плюсы за 5 лет вам не достанутся.

Другие способы хранить деньги и чем в них рискуете — в общей таблице. Если думаете о валюте — рубли, юани или доллары.

Не индивидуальная инвестиционная рекомендация. Сайт сравнивает способы хранить деньги по открытым данным и ничего не продаёт. Прошлая доходность не обещает будущей.

• Калькулятор инфляцииинфляция, вклад, золото и валюта за любой период
• Золотослиток, монеты, ОМС, биржа — чем рискуете
• Рубли, юани или долларычто было за год по курсам ЦБ