Способы хранить деньги: как устроены и как на них теряют

Текст обновлён 27 сентября 2026

Коротко

У каждого способа хранить деньги своя цена за доход: риск, срок или налог. В карточках — как способ устроен, как на нём теряют деньги, что застраховано, какой налог и кому он обычно не подходит. Цифры — с сайтов ЦБ и Мосбиржи, обновляются каждый день. Все способы рядом — в таблице сравнения.

В банке

Накопительный счёт почти без риска потерять Номинал защищён АСВ. Теряют на другом: ставку банк может снизить в течение срока, а высокая ставка «для новых клиентов» действует месяц-два. Доходность: плавающая; ориентир по вкладам — 13,005 %, по счетам обычно ниже Подробнее → Банковский вклад почти без риска потерять Номинал до лимита АСВ защищён. Потерять можно проценты при досрочном снятии и всё, что сверх 1,4 млн ₽ в одном банке, если у банка отзовут лицензию или введут мораторий. Доходность: 13,005 % — максимальная ставка 10 крупнейших банков (вторая декада сентября 2026) Подробнее →

На бирже

ОФЗ — облигации федерального займа риск небольшой Если держать до погашения — вернут номинал и купоны. Если продать раньше, цена может быть ниже покупки: при росте ставок длинные ОФЗ дешевеют сильнее всего. Доходность: 13,68 % на 1 год, 15,58 % на 3 года (КБД Мосбиржи на 25 сентября 2026) Подробнее → Фонд денежного рынка (БПИФ) риск небольшой Фонд вкладывает в сделки РЕПО на бирже на один день. Риск невелик, но он есть: комиссия, технический сбой у брокера, изменение ставки. Доходность: следует за ставкой денежного рынка — около ключевой 14,00 % минус комиссия фонда Подробнее → Акции и фонды акций (ПИФ, БПИФ) риск высокий Никто не гарантирует ни доход, ни возврат вложенного. Потерять можно и на падении рынка, и на комиссиях фонда, которые берут каждый год. Доходность: не определена: бывают годы и с плюсом, и с глубоким минусом Подробнее →

Ценности и имущество

Золото: слиток, монеты, ОМС, биржа риск заметный Цена грамма в рублях зависит от мировой цены и курса доллара: за 12 месяцев по сентябрь 2022 года учётная цена ЦБ упала на четверть. Слиток у банка продают дороже, чем покупают обратно. Доходность: за 12 мес. +14,4 %, за 5 лет +180,8 % по учётной цене ЦБ — прошлое не обещает будущего Подробнее → Валюта: наличные, валютный вклад риск заметный Курс может как вырасти, так и упасть: за 3 года доллар к рублю −12,3 %. Наличные доллары и евро из банков выдают с ограничениями. Доходность: за 12 мес. доллар +0,9 %, юань +7,1 % к рублю (курс ЦБ); ставки по валютным вкладам обычно около нуля Подробнее → Недвижимость риск заметный Квартира не обесценивается как наличные, но её трудно продать быстро и без скидки, а содержание стоит денег каждый месяц. Доходность: аренда минус налоги, ремонт и простои; цена квадратного метра меняется Подробнее →

Долгие программы

ИИС-3 — индивидуальный инвестиционный счёт риск небольшой Сам счёт не приносит дохода и не страхует: риск — в том, что вы купите внутри. Закроете раньше срока — вернёте полученные вычеты. Доходность: как у купленного внутри (ОФЗ, фонды, акции) плюс налоговые вычеты Подробнее → ПДС — программа долгосрочных сбережений риск небольшой Гарантия защищает от потерь в пределах 2,8 млн ₽, но деньги надолго заблокированы. При досрочном расторжении без особых причин вернут только свои взносы с доходом по условиям договора — софинансирование и пенсионные накопления останутся в фонде, вычеты придётся вернуть. Доходность: по результатам фонда (НПФ) + софинансирование государства до 36 тыс. ₽ в год, 10 лет Подробнее → Страхование жизни (НСЖ, ИСЖ) риск заметный Частая история — «вклад» в отделении банка на самом деле оказывается полисом страхования жизни на 5 лет. При досрочном расторжении возвращают меньше, чем внесли. Доходность: по договору; инвестиционная часть ИСЖ не гарантирована Подробнее →

Без дохода

Наличные дома риск небольшой Деньги не растут, а цены растут: при годовой инфляции 6,33 % через год на ту же сумму купишь меньше. Плюс риск кражи и пожара — страховки нет. Доходность: 0 %; цены за год выросли на 6,33 % (август 2026) — покупают меньше Подробнее → Остаток на дебетовой карте почти без риска потерять Деньги застрахованы, но на них обычно ничего не начисляется. Главный риск — мошенники: перевод по «звонку из банка» страховкой не возмещается. Доходность: обычно 0 % или небольшой процент на остаток — по условиям карты Подробнее → Цифровой рубль почти без риска потерять Цифровой рубль — обязательство Банка России, а кошелёк открыт на его платформе, а банк только даёт к нему доступ. Но процентов на него нет, и инфляция его съедает, как наличные. Доходность: 0 %; цены за год выросли на 6,33 % — покупают меньше Подробнее →

Высокий риск

Криптовалюта можно потерять всё Можно потерять всё: на падении курса, при взломе кошелька, на поддельной бирже или обменнике. Защиты вкладчика нет. Доходность: не определена: колебания на десятки процентов за месяцы Подробнее →

Не индивидуальная инвестиционная рекомендация. Сайт сравнивает способы хранить деньги по открытым данным и ничего не продаёт. Прошлая доходность не обещает будущей.