Банковский вклад: что застраховано и как на нём теряют деньги

Текст обновлён 27 сентября 2026цифры сверены 27.09.202610 минут

Как это работает

Вы отдаёте банку деньги на срок — месяц, полгода, год, три года, — а банк обещает вернуть их с процентами. Ставка фиксируется в договоре в день открытия. Если через месяц Банк России снизит ключевую ставку, ваш процент по уже открытому срочному вкладу банк сам уменьшить не может: это прямо запрещено статьёй 838 Гражданского кодекса. В этом главное отличие вклада от накопительного счёта, где ставку можно менять.

Проценты начисляются со дня, следующего за днём поступления денег, до дня возврата включительно (ст. 839 ГК РФ). Платят их по-разному: раз в месяц на карту, в конце срока одной суммой или прибавляют к вкладу — это и есть капитализация. При капитализации проценты следующего месяца начисляются уже на выросшую сумму, поэтому итог за год чуть больше, чем ставка в договоре.

Откуда брать ориентир по ставкам. Банк России три раза в месяц публикует максимальную ставку по рублёвым вкладам в 10 банках, которые привлекают больше всего денег населения. Сейчас это 13,005 % (вторая декада сентября 2026), год назад было 15,56 %. Ставки вкладов идут за ключевой ставкой — сейчас она 14,00 %, следующее решение 23 октября 2026. Если ключевую снижают, новые вклады дешевеют, но уже открытые сохраняют свою ставку до конца срока.

Сколько вклад приносит на самом деле, считают за вычетом инфляции. Годовая инфляция — 6,33 % (за август 2026), значит реальная доходность по ориентиру ЦБ — ≈ 6,28 % годовых. Это грубая оценка: ставку берут будущую, а инфляцию прошедшую. Точнее — в калькуляторе вклада.

Полезная деталь в договоре — полная стоимость вклада (ПСВ). Банк считает её по правилам Банка России и показывает, сколько процентов годовых вы получите на самом деле при заданных условиях. Если в рекламе «до 20 %», а ПСВ заметно ниже, значит высокая ставка действует не на весь срок или требует условий. Как ЦБ требует считать ПСВ, объяснено в разъяснениях Банка России.

Как отсюда теряют деньги

Номинал вклада до лимита защищён, но потерять можно — и проценты, и сами деньги. Вот типичные сценарии.

1. Сняли раньше срока — и проценты пересчитали почти до нуля. По общему правилу статьи 837 ГК РФ при досрочном возврате проценты платят по ставке вклада до востребования, если договор не предусматривает другое. На миллионе за 11 месяцев под 12 % это разница между 110 000 ₽ и примерно 90 рублями. Если деньги могут понадобиться раньше, выбирают вклад с «частичным снятием» или «льготным досрочным расторжением» — ставка у таких обычно ниже.

2. Держали в одном банке больше лимита. Страховка — 1,4 млн ₽ на человека в одном банке, все вклады и счета в нём складываются (ч. 3 ст. 11 закона 177-ФЗ). Было 2 000 000 ₽ на вкладе и 100 000 ₽ процентов — АСВ вернёт 1 400 000 ₽. Остальные 700 000 ₽ попадут в реестр требований кредиторов банка. Вкладчики-граждане там в первой очереди (ст. 189.92 закона о банкротстве), но ждать приходится годами, и вернуть всё удаётся не всегда.

3. «Вклад» оказался страховым полисом. В отделении предлагают «вклад с доходом выше рынка», а подписываете вы договор инвестиционного или накопительного страхования жизни. Это не вклад: страховки АСВ нет, забрать деньги досрочно можно только по выкупной сумме, которая в первые годы бывает меньше взноса. Проверка простая: на договоре написано «страхование жизни», а стороной выступает страховая компания, а не банк. Подробно — в карточке НСЖ и ИСЖ.

4. «Вклад» оказался облигацией или паем фонда. Тот же приём: вместо вклада — облигации банка, структурные облигации или паи ПИФа через брокерский счёт. Ценные бумаги не застрахованы. Их цена может упасть, а доход не обещан. Если вам предлагают открыть брокерский счёт, это уже не вклад.

5. Деньги отдали не банку. Микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, «инвестиционные компании» не входят в систему страхования вкладов — она работает только для банков (ст. 2 закона 177-ФЗ). Кстати, МФО вообще не вправе брать деньги у граждан, кроме займов от 1,5 млн ₽ и денег своих учредителей (ст. 12 закона 151-ФЗ). Предложение «вклада» от МФО на 100 000 ₽ — повод насторожиться. Есть ли у организации лицензия банка, можно проверить в справочнике участников финансового рынка ЦБ.

6. Не учли налог. Если проценты за год по всем банкам превысили необлагаемый лимит (160 000 ₽ за 2026 год), с превышения придётся заплатить 13 % — а налоговое уведомление придёт только через год. Реальная доходность от этого ниже, чем кажется при открытии.

7. Инфляция оказалась выше ставки. Это не потеря рублей, а потеря того, что на них можно купить. Так бывает, когда ставка вклада зафиксирована надолго, а цены вдруг начинают расти быстрее. История инфляции и ставок — на странице /dannye/inflyaciya/.

Страховка и гарантии

Страхование вкладов работает само, без отдельного договора, а участие в нём обязательно для всех банков (ст. 5–6 закона 177-ФЗ). Страховой случай — отзыв лицензии у банка или мораторий Банка России на выплаты кредиторам (ст. 8 закона 177-ФЗ).

Что не застраховано: деньги по депозитным сертификатам, в доверительном управлении, во вкладах в зарубежных филиалах российских банков, электронные деньги, субординированные депозиты (ч. 2 ст. 5 закона 177-ФЗ). Не застрахованы и полисы страхования жизни, облигации, паи фондов, металлические счета — это вообще не вклады в смысле закона.

Для граждан лимит не уменьшают на долг перед тем же банком: если у вас там кредит, страховку всё равно посчитают от полной суммы вклада (ч. 10 ст. 11). Кредит при этом никуда не исчезает — его придётся платить дальше.

Что будет с вкладами в кризис, заморозят ли их — на отдельной странице /zamorozka-vkladov/. Что делать, если лицензию уже отозвали, — /otozvali-licenziyu/.

Налог

Налог с процентов банк не удерживает — его считает налоговая по данным всех банков за год (ст. 214.2 НК РФ).

• Сколько не облагается. 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка на 1-е число каждого месяца года. За 2026 год это 160 000 ₽, за 2025 было 210 000 ₽. Лимит один на все банки.
• Что не считается вовсе. Проценты по рублёвым вкладам и счетам со ставкой не выше 1 % годовых весь год и проценты по счетам эскроу.
• Ставка. С превышения — 13 %, а если все «инвестиционные» доходы за год (проценты, купоны, продажа ценных бумаг и имущества) больше 2,4 млн ₽ — 15 % с суммы сверх 2,4 млн (п. 1.1 ст. 224 НК РФ, п. 6 ст. 210). Ставки 18–22 % на проценты по вкладам не распространяются — они для зарплаты и других доходов основной базы.
• Когда платить. По уведомлению ФНС до 1 декабря следующего года (п. 6 ст. 228 НК РФ).
• Долгие вклады. Если проценты по вкладу дольше 15 месяцев выплачивают в конце срока, неиспользованный лимит прошлых лет засчитывают, когда проценты придут. Весь доход не попадёт под налог в одном году.
• Валютный вклад. Проценты пересчитывают в рубли по курсу ЦБ на дату выплаты и складывают с рублёвыми.

Подробно, с примерами — на странице /nalog-na-vklady/.

Кому это обычно не подходит

С чем сравнить

• Вклад или накопительный счёт — если неясно, когда понадобятся деньги.
• Вклад или ОФЗ — у облигаций нет страховки АСВ и лимита, но есть рыночная цена.
• Золото или вклад — что было бы с деньгами за 1, 3 и 5 лет по данным ЦБ.
• Вклад или криптовалюта — чем отличается риск.
• Соседние карточки: фонды денежного рынка, валютный вклад, все строки — в большой таблице.

Калькулятор вкладасколько останется после НДФЛ и инфляции

Не индивидуальная инвестиционная рекомендация. Сайт сравнивает способы хранить деньги по открытым данным и ничего не продаёт. Прошлая доходность не обещает будущей.

• Калькулятор вкладасколько останется после налога и инфляции
• Вклад или накопительный счётчто выбрать под свой срок
• Калькулятор страховки АСВкакая часть денег в банке застрахована