Вопросы о сбережениях: что застраховано, какой налог и как забрать деньги раньше

Текст обновлён 27 сентября 2026цифры сверены 27.09.202610 минут

Здесь собраны вопросы, которые чаще всего задают о сбережениях: что будет с деньгами, если у банка отзовут лицензию, когда и сколько платить налог, чем рискуют ОФЗ и золото, как устроены ПДС и ИИС-3 и как не отдать деньги мошенникам. Цифры, которые меняются, подставляются из данных Банка России и обновляются сами. Подробные разборы — по ссылкам в ответах, термины — в словаре.

Страховка и надёжность

Сколько денег на вкладе застраховано?

До 1,4 млн ₽ на одного человека в одном банке — вместе с начисленными процентами (ст. 11 закона 177-ФЗ). Все вклады, накопительные счета и остаток на картах в одном банке складываются. В разных банках лимит действует отдельно: две суммы по 1,4 млн ₽ в двух банках застрахованы полностью. Проверить свою раскладку — в калькуляторе страховки.

Что не застраховано АСВ?

Закон прямо называет исключения: деньги в доверительном управлении, депозитные сертификаты, электронные деньги, вклады в филиалах российских банков за границей, субординированные депозиты (ст. 5 закона 177-ФЗ). Металлические счета (ОМС) тоже не застрахованы: это не денежные средства. ОФЗ, паи фондов, деньги на брокерском счёте и договоры страхования жизни — вообще не вклады, у них своя защита или её нет.

Как вернут деньги, если у банка отозвали лицензию?

Отзыв лицензии или мораторий Банка России на выплаты — страховой случай. Деньги выплачивает АСВ — обычно через назначенный банк-агент, наличными или переводом. Выплаты начинаются не раньше чем через 14 дней после страхового случая, а после подачи заявления деньги должны выдать в течение трёх рабочих дней (ст. 12 закона 177-ФЗ). Обратиться можно до окончания ликвидации банка. Пошагово — на странице «Отозвали лицензию».

Что будет с суммой сверх страховки?

Её включают в реестр требований кредиторов банка. Вкладчики-граждане стоят в первой очереди, но деньги возвращаются только по мере продажи имущества банка — это долго, и вернуть всё удаётся не всегда. Поэтому крупные суммы обычно разносят по разным банкам так, чтобы в каждом было не больше 1,4 млн ₽. Исключение — повышенное возмещение до 10 млн ₽ для денег от продажи жилья, наследства и соцвыплат.

Могут ли вклады «заморозить»?

Закон знает мораторий, который Банк России вводит для конкретного проблемного банка; это страховой случай, после которого АСВ выплачивает возмещение (ст. 8 закона 177-ФЗ). Что говорят ЦБ и Минфин о слухах про «заморозку» всех вкладов — со ссылками и датами на странице о заморозке вкладов.

Налоги

Сколько процентов можно получить без налога?

За 2026 год без налога — 160 000 ₽ процентов по всем вкладам и счетам вместе. Сумму считают так: 1 млн ₽ умножают на максимальную ключевую ставку на 1-е число каждого месяца года, в 2026 году это 16,00 % (ст. 214.2 НК РФ). За 2025 год лимит был 210 000 ₽. Не учитываются проценты по рублёвым счетам, где ставка весь год не выше 1 %, и по эскроу-счетам.

Нужно ли самому подавать декларацию?

Нет. Банки передают налоговой данные о выплаченных процентах, налоговая сама считает налог и присылает уведомление в личный кабинет или по почте. Заплатить нужно до 1 декабря года, следующего за годом, в котором получены проценты. Подробно — налог на вклады.

По какой ставке платят налог с процентов?

13 % с суммы сверх необлагаемого лимита. Если за год такие доходы — проценты, купоны, дивиденды, доход от продажи бумаг — в сумме больше 2,4 млн ₽, с превышения берут 15 % (ст. 224 НК РФ). Пример: проценты за год оказались на 40 000 ₽ больше лимита — налог 13 % с 40 000 ₽, то есть 5200 ₽.

В каком году платить налог по вкладу на три года?

В том году, когда проценты фактически выплачены. Но для вкладов сроком больше 15 месяцев с выплатой процентов в конце срока действует особое правило: неиспользованный лимит каждого года, за который начислены проценты, переносится на год выплаты (абзацы 2–3 п. 1 ст. 214.2 НК РФ). Поэтому проценты за три года не «съедают» лимит одного года. Подробно — налог на вклады.

Облагаются ли купоны ОФЗ?

Да, НДФЛ с купонов и с дохода от продажи удерживает брокер сам, декларацию подавать не нужно. Необлагаемый лимит по вкладам на купоны не распространяется — у облигаций свои правила, а у бумаг, которыми владели больше трёх лет, есть льгота долгосрочного владения.

Вклады и счета

Можно ли забрать вклад раньше срока?

Да. Гражданину банк обязан вернуть вклад или его часть по первому требованию (ст. 837 ГК РФ). Но проценты при этом, если договор не говорит иначе, пересчитают по ставке вклада «до востребования» — обычно это доли процента. Исключение — только вклады, оформленные сберегательным сертификатом без права получить деньги досрочно. Обычное условие договора «без права досрочного снятия» гражданина этого права не лишает: по закону такое условие ничтожно.

Чем вклад отличается от накопительного счёта?

Вклад фиксирует ставку на срок, но досрочное снятие стоит процентов. Накопительный счёт позволяет снять деньги в любой день, но банк может снизить ставку когда угодно. Оба застрахованы одинаково. Разбор — вклад или накопительный счёт.

Что даёт капитализация?

Проценты прибавляются к вкладу и в следующий период сами приносят проценты. При ежемесячной капитализации итог за год выше, чем при выплате в конце под ту же ставку, — эту разницу показывает эффективная ставка. Если вклад закрыть досрочно, начисленное обычно пересчитают. Как читать условия — «Как читать ставку».

Почему «приветственная» ставка заканчивается?

Это акция для новых клиентов или новых денег: повышенный процент на первый месяц-два, после чего ставка падает до обычной. Сравнивать стоит ставку после акции. Ориентир рынка — максимальная ставка десяти крупнейших банков по данным ЦБ, сейчас 13,005 % (вторая декада сентября 2026).

ОФЗ, золото, валюта

Можно ли потерять деньги на ОФЗ?

Если держать до погашения — Минфин вернёт номинал и заплатит купоны. Если продать раньше, результат зависит от рыночной цены: когда ставки растут, облигации дешевеют, и длинные — сильнее всего. Сейчас доходность ОФЗ на год по данным Мосбиржи — 13,68 %, на три года — 15,58 % (на 25 сентября 2026). Это не обещание, а текущая рыночная оценка. Подробно — карточка ОФЗ.

Застрахован ли металлический счёт (ОМС)?

Нет. Если у банка отзовут лицензию, владелец ОМС станет кредитором банка: граждане с металлическими счетами стоят в первой очереди (п. 3 ст. 189.92 закона о банкротстве), но деньги получат только по мере продажи имущества банка и не обязательно полностью. К тому же банк покупает и продаёт граммы по своим ценам, и разница между ними сразу уменьшает вложенное. Сравнение — золото или вклад.

Нужно ли платить НДС при покупке слитка?

Нет: с 1 марта 2022 года покупка слитков гражданами от НДС освобождена (ст. 149 НК РФ). Но банк продаёт слиток дороже, чем покупает обратно, а при продаже раньше трёх лет владения с дохода нужно заплатить НДФЛ. Учётная цена ЦБ сейчас — 11 568,93 ₽ за грамм; купить по ней в банке нельзя.

Застрахован ли валютный вклад?

Да, в тех же пределах, но АСВ выплатит возмещение в рублях по курсу ЦБ на день страхового случая. Сегодня курс доллара — 84,34 ₽, юаня — 12,54 ₽. Наличные доллары и евро в банках выдают с ограничениями. Разбор — валюта или рубли.

Долгие программы (ПДС, ИИС-3)

Что будет, если закрыть ИИС-3 раньше срока?

Полученные налоговые вычеты придётся вернуть. Для счетов, открытых в 2024–2026 годах, минимальный срок — 5 лет; для открытых позже он растёт на год за каждый год, до 10 лет с 2031 года. Сам счёт не страхует вложения: риск — в том, что вы купите внутри. Подробно — карточка ИИС-3.

Сколько доплатит государство по ПДС?

До 36 тыс. ₽ в год в течение 10 лет после первого взноса, если за год внести не меньше 2000 ₽; соотношение зависит от среднемесячного дохода (Банк России о ПДС). С взносов можно получить налоговый вычет — с суммы до 400 тыс. ₽ в год, причём лимит общий для ПДС, ИИС-3, добровольных пенсионных взносов и договоров страхования жизни на срок от 10 лет (ст. 219.2 НК РФ). Сравнение — ПДС или ИИС.

Можно ли забрать деньги из ПДС досрочно?

Без потерь — через 15 лет, по достижении 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам или в особых жизненных ситуациях, например на дорогостоящее лечение. Если выйти раньше без такой причины, выплатят выкупную сумму по договору, а софинансирование государства не сохранится. Условия выкупа записаны в договоре с фондом — их стоит прочитать до первого взноса.

Застрахованы ли деньги в ПДС?

Да: взносы вместе с доходом защищены гарантией АСВ на 2,8 млн ₽. Гарантия увеличивается на сумму переведённых в программу пенсионных накоплений и господдержки. Доход при этом не гарантирован: он зависит от результатов фонда и может быть ниже инфляции.

Мошенники

Как проверить, есть ли у компании лицензия?

В справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России — по названию, ИНН или адресу сайта. Компании с признаками нелегальной деятельности, в том числе пирамиды и лжеброкеры, собраны в отдельном списке ЦБ. Нет в справочнике — нет лицензии, как бы солидно ни выглядел сайт.

Звонят «из банка» и просят перевести деньги на безопасный счёт. Что делать?

Положить трубку и перезвонить в банк по номеру с обратной стороны карты. «Безопасных счетов» не бывает: ни банк, ни ЦБ, ни полиция не просят переводить деньги. Такой перевод — не страховой случай, АСВ его не возмещает. Больше признаков — на странице безопасности.

Обещают доход выше вклада без риска. Это нормально?

Доход выше рынка «без риска» — главный признак пирамиды или лжеброкера. Легальные инструменты с доходом выше вклада несут риск, и об этом пишут открыто. Сравните обещание с текущей ставкой ЦБ по вкладам — 13,005 % — и пройдите чек-лист признаков.

Можно ли вернуть деньги, если перевёл мошенникам?

Сразу позвоните в свой банк, попросите остановить операцию и подайте заявление в полицию. Шансы выше, чем быстрее вы это сделаете. Если банк провёл перевод на счёт, который уже числился в базе мошеннических операций Банка России, с 25 июля 2024 года он обязан вернуть деньги в течение 30 дней (Банк России) — об этом стоит прямо написать в заявлении банку.

Не индивидуальная инвестиционная рекомендация. Сайт сравнивает способы хранить деньги по открытым данным и ничего не продаёт. Прошлая доходность не обещает будущей.

• Налог на проценты по вкладамкак считают лимит и когда платить
• У банка отозвали лицензиючто делать по шагам
• Как распознать лжеброкерачек-лист до перевода денег