Как начать копить деньги: с чего начать, если к концу месяца ничего не остаётся

Текст обновлён 27 сентября 2026цифры сверены 27.09.202610 минут

Большинство людей, у которых «не получается копить», делают одну и ту же вещь: откладывают остаток. А остатка к концу месяца почти никогда нет — расходы растут ровно до уровня дохода. Работает обратный порядок.

Почему «отложу, что останется» не работает

Деньги на карте тратятся незаметно: подписки, доставка, «мелочи» по 300–500 ₽ за раз. К концу месяца они складываются в тысячи, и на отложить уже нечего. Дело не в силе воли — в том, что свободные деньги лежат там же, откуда вы платите.

Посмотрите выписки за два-три месяца. Разделите траты на обязательные (жильё, еда, транспорт, связь, кредиты, дети, лекарства) и остальные. Почти у всех во второй группе находится 5–15 % дохода, которые уходят без заметной пользы.

«Сначала заплати себе»

Идея простая: копилка — первый платёж месяца, как квартплата. В день зарплаты часть денег автоматически уходит на отдельный счёт, и тратите вы то, что осталось после.

Как это устроить технически:

• отдельный счёт — накопительный счёт или вклад с пополнением, желательно без привязанной карты: чем сложнее достать деньги, тем реже их берут;
• автоперевод в день дохода или на следующий — настраивается в приложении банка;
• фиксированный процент, а не сумма: вырос доход — выросла и сумма в копилке.

Если доход нерегулярный (фриланс, самозанятость), правило то же, только привязано не к дате, а к каждому поступлению: пришли деньги — сразу отложили процент.

Сколько откладывать

Норматива нет. Хорошее начало — доля, которую вы точно не будете забирать обратно: 5–10 % дохода. 5 % каждый месяц дают больше, чем 20 % один раз и срыв. Каждый раз, когда доход растёт, добавляйте к доле половину прибавки — так уровень жизни растёт, а привычка откладывать не ломается.

Посчитать свой вариант с пополнением — в калькуляторе.

Калькулятор сложного процентас пополнением и «1 % в день» в годовых

Сначала — долги дороже вкладов

Копить под 12 %, когда кредитная карта стоит 30 %, — значит терять разницу. Сравните ставку каждого долга с тем, что дают вклады: ориентир ЦБ по максимальным ставкам крупнейших банков сейчас 13,005 %. Смотрите в договоре кредита полную стоимость кредита (ПСК) — она учитывает не только процент, но и обязательные платежи.

Порядок обычно такой:

1. небольшой запас на месяц расходов — чтобы первая поломка не превратилась в новый долг;
2. досрочное погашение, начиная с самого дорогого долга (по ставке, а не по сумме);
3. после закрытия — те же деньги, что шли на досрочное погашение, идут в копилку: привычка уже есть.

Ипотеку с низкой ставкой, особенно льготную, обычно не гасят досрочно раньше, чем собрана подушка.

Цели с датами

Сумма «на всякий случай» копится плохо. Цель с числом и датой — хорошо: «360 000 ₽ подушки к декабрю следующего года» превращается в понятные 20 000 ₽ в месяц. Удобно держать три копилки:

Дата определяет, где держать деньги: чем ближе цель, тем меньше риска можно себе позволить.

Как накопить на пенсию

Пенсионная цель отличается от остальных сроком: 15–30 лет. На таком горизонте работают две силы — сложный процент и инфляция, — и считать нужно в сегодняшних рублях, то есть по реальной доходности.

Что сравнивают для пенсионной копилки:

• Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — договор с негосударственным пенсионным фондом. Государство софинансирует взносы в течение 10 лет после первого взноса, средства вместе с доходом застрахованы на 2,8 млн ₽, есть налоговый вычет (Банк России). Деньги заперты надолго — подробно в карточке ПДС.
• ИИС-3 — брокерский счёт с налоговыми льготами, тоже на годы; результат зависит от того, что куплено внутри — карточка ИИС.
• Длинные ОФЗ и ОФЗ-ИН — доходность на 10 лет по кривой Мосбиржи 16,65 % на 25 сентября 2026; ОФЗ-ИН индексируются по инфляции (как они устроены).
• Фонды акций — на длинном сроке могут дать больше, но с глубокими просадками по дороге.

Сравнение первых двух — ПДС или ИИС-3. Помните, что длинный срок блокировки — это не формальность: если деньги понадобятся раньше, льготы и часть дохода можно потерять.

Пошагово: с чего начать на этой неделе

Шаг 1. Посмотрите, куда уходят деньги

Выписки за 2–3 месяца, две колонки: обязательное и остальное.

Шаг 2. Выберите процент

5–10 % дохода — такой, чтобы не пришлось забирать обратно.

Шаг 3. Настройте автоперевод

Отдельный счёт без карты, перевод в день дохода. Проверьте, что банк участвует в системе страхования вкладов, — деньги застрахованы до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке (ст. 11 177-ФЗ).

Шаг 4. Разберитесь с дорогими долгами

Выпишите ПСК каждого кредита и сравните с 13,005 %. Всё, что заметно дороже, — гасить досрочно после первого месяца запаса.

Шаг 5. Дайте копилкам цели и даты

Подушка, цели на 1–3 года, пенсия. Сумма ÷ число месяцев до даты = ежемесячный взнос.

Шаг 6. Проверяйте раз в квартал

Сравните накопленное с планом. Сорвались — возобновите перевод со следующего дохода, без попыток «догнать» всё сразу. Проценты по накоплениям в пределах 160 000 ₽ за год НДФЛ не облагаются (ст. 214.2 НК РФ) — на первых порах налог вас не коснётся.

Не индивидуальная инвестиционная рекомендация. Сайт сравнивает способы хранить деньги по открытым данным и ничего не продаёт. Прошлая доходность не обещает будущей.

• Финансовая подушкасколько нужно и где хранить
• Калькулятор сложного процентас пополнением
• ПДС или ИИС-3гарантии, вычет и срок блокировки