Как читать ставку вклада и накопительного счёта: приветственная, эффективная, с капитализацией

Текст обновлён 27 сентября 2026цифры сверены 27.09.202610 минут

Ориентир рынка по вкладам — максимальные ставки десяти крупнейших банков, которые публикует Банк России: сейчас 13,005 % (вторая декада сентября 2026). Если реклама обещает намного больше, ответ почти всегда в условиях. Ниже — как их читать, по порядку.

Номинальная и эффективная ставка

Номинальная ставка — процент годовых, записанный в договоре. Если проценты выплачиваются в конце срока или на отдельную карту, вы получите ровно её.

Эффективная ставка учитывает капитализацию: проценты причисляются к вкладу и в следующем периоде сами приносят проценты. Формула:

эффективная = (1 + номинальная / n)ⁿ − 1, где n — сколько раз в год проценты причисляются к вкладу: 12 — ежемесячно, 4 — ежеквартально, 365 — ежедневно.

Когда банк показывает в рекламе «доходность» вместо «ставки», это обычно и есть эффективная ставка. Сравнивая два вклада, сравнивайте одинаковое: эффективную с эффективной.

Посчитать капитализацию с пополнениями — в калькуляторе.

Калькулятор сложного процентас пополнением и «1 % в день» в годовых

Приветственная ставка

Повышенная ставка на первые один-три месяца — для новых клиентов, новых счетов или новых денег. Потом действует базовая ставка, которая может быть заметно ниже. Сама по себе приветственная ставка ничего плохого не значит, но сравнивать нужно среднюю ставку за весь срок, на который вы кладёте деньги.

Что проверить в условиях приветственной ставки:

• сколько месяцев она действует и с какой даты считается — с открытия счёта или с первого пополнения;
• на какую сумму она распространяется — часто только до определённого остатка;
• для кого — «новый клиент» может означать «не было счетов в этом банке год»;
• какая ставка будет после — и может ли банк её менять.

«Ставка до X %»: условия

Слово «до» означает, что максимальная ставка — при выполнении условий. Типичные:

• подписка — платный пакет услуг банка;
• траты по карте — от определённой суммы в месяц;
• «новые деньги» — повышенная ставка только на средства, которых не было в банке на какую-то дату;
• сумма и срок — ставка растёт ступенями, а максимум — от крупной суммы или на неудобный срок;
• открытие онлайн, получение зарплаты или пенсии на карту этого банка.

Закон о рекламе требует, чтобы реклама банковских услуг, сообщающая хотя бы одно условие, влияющее на доход, не скрывала остальные (п. 2 ч. 2 ст. 28 38-ФЗ). На практике остальные условия часто напечатаны мелко, в сноске или по ссылке.

Проценты на минимальный или ежедневный остаток

У накопительных счетов проценты начисляются по-разному:

• на ежедневный остаток — за каждый день по фактической сумме на счёте;
• на минимальный остаток за месяц (или другой период) — по самой маленькой сумме, которая была на счёте в этом периоде.

Если счёт используется как «кошелёк» для текущих трат, начисление на минимальный остаток почти обнуляет доход. Сравнение счёта и вклада по этой логике — вклад или накопительный счёт.

Мелкий шрифт договора вклада

Помимо ставки, в договоре важны условия, которые определяют, сколько вы получите на самом деле.

Два правила из Гражданского кодекса стоит знать. Гражданин вправе забрать вклад любого вида по первому требованию (ст. 837 ГК РФ) — исключение составляют сберегательные сертификаты, условия которых этого не предусматривают. Ставку по срочному вкладу гражданина банк не вправе уменьшить в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ), а по вкладам до востребования — может.

Таблица условий вклада

С 1 октября 2022 года банки обязаны включать в договор вклада с гражданином таблицу с основными условиями по форме, которую установил Банк России (Указание № 6150-У; пресс-релиз ЦБ). В ней — процентная ставка, условия и период начисления повышенных ставок, порядок выплаты процентов и продления вклада, ограничения на пополнение и досрочное снятие, вид, сумма и валюта вклада.

Эта таблица — первое, что стоит прочитать перед открытием: всё, о чём говорилось выше, в ней должно быть видно без поиска по сноскам. Если ставка в таблице не совпадает с баннером — верьте таблице.

Ставка после налога и инфляции

Даже правильно прочитанная ставка — ещё не итог. Из неё вычитается НДФЛ с процентов сверх необлагаемого лимита — 160 000 ₽ за 2026 год на все вклады и счета вместе (ст. 214.2 НК РФ), — и инфляция 6,33 %. Реальная ставка по ориентиру ЦБ сейчас ≈ 6,28 %. Как это считать — в гиде как сохранить деньги от инфляции, подробности о налоге — в разборе налога на вклады.

Калькулятор вкладасколько останется после НДФЛ и инфляции

Коротко: чек-лист перед открытием

1. Какая ставка будет весь срок, а не первые месяцы?
2. Эффективная она или номинальная, есть ли капитализация?
3. Какие условия у «до X %» и сколько они стоят?
4. На какой остаток начисляются проценты?
5. Что будет с процентами при досрочном закрытии?
6. По какой ставке вклад продлится?
7. Не превышает ли сумма с процентами лимит АСВ 1,4 млн ₽ в этом банке?

Не индивидуальная инвестиционная рекомендация. Сайт сравнивает способы хранить деньги по открытым данным и ничего не продаёт. Прошлая доходность не обещает будущей.

• Калькулятор вкладасколько останется после НДФЛ и инфляции
• Вклад или накопительный счётчто под какой срок
• Накопительный счёткак начисляются проценты и где подвох