Куда деть сумму: сначала подушка и долги, потом срок, потом риск
Содержание — 8 разделов
Коротко
Куда деть сумму, решается в три шага: сначала подушка на 3–6 месяцев расходов и дорогие долги, потом срок, когда деньги понадобятся, и только потом допустимый риск. Чем короче срок, тем меньше риска можно себе позволить. Конкретные продукты мы не советуем — показываем, что с чем сравнивать.
Вопрос «куда вложить деньги» почти всегда задают с конца: сначала ищут самую высокую ставку, потом выясняют, что деньги нельзя забрать, что они не застрахованы или что половина дохода уйдёт в налог. Здесь порядок обратный.
Шаг первый: подушка и долги
Свободная сумма — это то, что осталось после двух вещей.
Подушка. Запас на 3–6 месяцев обязательных расходов, доступный в любой день. Если его нет, первая часть суммы уходит туда. Как посчитать — в гиде про финансовую подушку.
Дорогие долги. Если по кредитной карте или займу ставка выше, чем по вкладам (ориентир ЦБ — 13,005 %), досрочное погашение «приносит» больше, чем любой вклад: вы не получаете процент, а перестаёте его платить. И этот «доход» не облагается налогом и не зависит от рынка.
Шаг второй: срок
Срок — главный фильтр. Чем раньше понадобятся деньги, тем меньше времени переждать неудачный момент. Акции, упавшие на 30 %, могут восстановиться за несколько лет — но если деньги нужны через полгода, продавать придётся в минус.
Разбейте сумму на части по датам: на ремонт через 8 месяцев, на машину через 2 года, на пенсию через 20 лет — это три разные задачи с разными ответами.
Шаг третий: риск
Спросите себя честно: если через полгода сумма покажет −20 %, вы продадите в панике или спокойно подождёте? Если продадите — инструменты с такими колебаниями вам не подходят, какой бы ни была их прошлая доходность. Узнать свой профиль быстро можно в тесте.
Таблица: срок → что сравнивать
| Срок | Что обычно сравнивают | Главный риск | Цифры на сегодня |
|---|---|---|---|
| До 3 месяцев | накопительный счёт, короткие вклады | ставка по счёту может снизиться в любой момент | ориентир по вкладам 13,005 % |
| 3–12 месяцев | вклады на срок, накопительный счёт, ОФЗ со сроком до года, фонды денежного рынка | потеря процентов при досрочном закрытии; у ОФЗ — цена до погашения | ОФЗ на 3 месяца 12,41 %, на год 13,68 % |
| 1–3 года | длинные вклады, ОФЗ на 1–3 года | инфляция может оказаться выше ставки; ставки могут вырасти после покупки | ОФЗ на 2 года 14,91 %, на 3 года 15,58 % |
| 3–5 лет | ОФЗ, в том числе ОФЗ-ИН; ИИС-3; частично — акции и фонды | колебания цен, срок блокировки на ИИС | ОФЗ на 5 лет 16,18 % |
| 5 лет и дольше | ПДС, ИИС-3, длинные ОФЗ, акции и фонды, золото как часть | глубокие просадки, риск конкретного управляющего | ОФЗ на 10 лет 16,65 % |
Доходности ОФЗ — по кривой бескупонной доходности Мосбиржи на 25 сентября 2026: это рыночный ориентир, а не обещание. Подробные строки со страховкой, налогом и порогом входа — в общей таблице сравнения.
Разделите сумму
Когда части суммы понятны, их раскладывают по разным местам. Два технических правила:
- Лимит страховки. Вклады и счета в одном банке застрахованы до 1,4 млн ₽ на человека вместе с процентами (ст. 11 177-ФЗ). Больше — делят между банками.
- Налоговый лимит. Проценты по всем вкладам и счетам за год не облагаются НДФЛ в пределах 160 000 ₽ (за 2026 год, ст. 214.2 НК РФ). Лимит общий на все банки.
Три частые ошибки
Выбирать по ставке, а не по сроку. Самая высокая доходность в таблице почти всегда у самого длинного или самого рискованного инструмента. Если деньги понадобятся раньше, досрочное закрытие вклада съест проценты, а продажа облигаций или паёв в неудачный момент — часть суммы.
Сравнивать ставку до налога. Проценты по вкладам и счетам облагаются только сверх общего необлагаемого лимита, а купоны облигаций и доход фондов — с первого рубля, и ещё есть комиссия брокера. На небольших суммах вклад с меньшей ставкой может дать больше «на руки». Пример расчёта — на странице куда положить деньги на год.
Держать всё в одном месте. Одна длинная «копилка» означает, что срочная трата в 50 000 ₽ заставит закрыть весь вклад. Одна сумма больше лимита в одном банке — что часть денег не застрахована. Разделённая по срокам и банкам сумма устойчивее к любому из этих случаев.
Разборы по суммам и срокам
- Куда деть 100 тысяч — три сценария: нет подушки, цель через год, горизонт от пяти лет.
- Куда деть миллион — когда сумма упирается в лимит страховки и налога, и что делать после продажи квартиры.
- Куда положить деньги на год — вклад, накопительный счёт, ОФЗ и фонды денежного рынка, и что будет, если ЦБ снизит ставку.
Калькулятор вкладасколько останется после НДФЛ и инфляции
Почему здесь нет «топа вкладов»
Подборки «топ вкладов» устаревают за неделю и обычно написаны теми, кто получает комиссию за клиента. Мы показываем то, что меняется медленно: как устроен каждый способ, как на нём теряют и что с чем сравнивать. Цифры — ключевая ставка 14,00 %, инфляция 6,33 %, ориентир по вкладам 13,005 % — подтягиваются с сайтов ЦБ и Мосбиржи автоматически, их история — на странице данных.
Вопросы и ответы
Куда вложить деньги без риска?
Совсем без риска не бывает: у вклада риск — инфляция и отзыв лицензии банка (он застрахован до 1,4 млн ₽), у ОФЗ — колебания цены до погашения. Минимальный риск потерять номинал — у застрахованных вкладов и счетов в пределах лимита АСВ.
С чего начать, если есть свободные деньги?
С двух вопросов: есть ли подушка на 3–6 месяцев расходов и есть ли долги под ставку выше, чем по вкладам. Пока нет подушки или висит дорогой долг, остальное вторично.
Почему вы не советуете конкретный банк или фонд?
Сайт ничего не продаёт и не получает комиссий. Мы сравниваем способы хранить деньги по тому, как на них теряют, — а выбор конкретного банка и продукта остаётся за вами.
Можно ли разложить деньги сразу по нескольким инструментам?
Да, и обычно так и делают: часть на короткий срок — туда, откуда можно быстро забрать, часть на длинный — туда, где больше доход и больше риск. Главное, чтобы каждая часть соответствовала своему сроку.
Откуда цифры на этой странице
- Банк России — максимальная ставка по вкладам 10 крупнейших банков — сверено
- Московская биржа — кривая бескупонной доходности ОФЗ — сверено
- Закон о страховании вкладов (177-ФЗ, ст. 11) — сверено
- Налоговый кодекс, ст. 214.2 + ключевая ставка ЦБ — сверено
- Банк России — ключевая ставка — сверено
- Банк России по данным Росстата — инфляция — сверено
Цифры обновляются автоматически раз в сутки. Методика и источники · журнал изменений.
Не индивидуальная инвестиционная рекомендация. Сайт сравнивает способы хранить деньги по открытым данным и ничего не продаёт. Прошлая доходность не обещает будущей.