Калькулятор вклада: сколько останется после НДФЛ и инфляции
Коротко
Миллион на год под 13,005 % (максимальная ставка 10 крупнейших банков, вторая декада сентября 2026) с ежемесячной капитализацией даст 138 089 ₽ процентов. НДФЛ не будет, если это все ваши проценты за год: лимит — 160 000 ₽. За вычетом инфляции 6,33 % реальный доход — 70 336 ₽.
Что считает калькулятор и чего не считает банк
Калькуляторы на сайтах банков показывают проценты до налога и в рублях «на дату закрытия». Здесь добавлены два вычета, о которых реклама молчит:
- НДФЛ. С процентов по всем вкладам и счетам за год налог платят только с того, что выше необлагаемой суммы. Она равна миллиону рублей, умноженному на максимальную ключевую ставку на первое число месяцев года: за 2026 год — 160 000 ₽ (максимум ставки — 16,00 %), за 2025 — 210 000 ₽. Правило — ст. 214.2 Налогового кодекса, разъяснение ФНС, подробности и примеры — на странице «Налог на проценты по вкладам».
- Инфляция. Через год на рубль можно купить меньше. Калькулятор переводит итог в деньги сегодняшнего дня — это и есть реальный результат вклада. С текущими цифрами реальная ставка по ориентиру крупнейших банков — ≈ 6,28 %: это грубая оценка, потому что инфляция в ней прошедшая, а ставка — на будущий год.
Как пользоваться, чтобы не обмануть себя
- Ставку берите из договора, а не из рекламы. «До 18 %» часто означает, что высокая ставка действует первые месяцы или при подписке и тратах по карте. Как читать условия — в гиде «Как читать ставку вклада».
- Проверьте, можно ли пополнять и снимать. Если вклад без частичного снятия, а деньги понадобятся раньше срока, проценты обычно пересчитают по ставке «до востребования» — часто это доли процента.
- Сравните с ОФЗ на тот же срок. В результате есть строка с доходностью облигаций федерального займа по кривой Мосбиржи. Разница — в риске: вклад защищён АСВ до 1,4 млн ₽, у ОФЗ страховки нет, но и досрочное снятие не сжигает проценты — бумаги продают по рыночной цене. Подробно — в сравнении вклада и ОФЗ.
- Не держите в одном банке больше лимита страховки. Если сумма с процентами выше 1,4 млн ₽, посчитайте, что застраховано, в калькуляторе АСВ.
Вопросы и ответы
Какую ставку подставить?
По умолчанию стоит 13,005 % — максимальная ставка по рублёвым вкладам 10 крупнейших банков, которую публикует Банк России (вторая декада сентября 2026). Подставьте ставку из договора своего вклада — с учётом условий, при которых она действует.
Как калькулятор считает налог?
Проценты за каждые 12 месяцев срока сравниваются с необлагаемым лимитом (160 000 ₽ за 2026 год) за вычетом процентов по другим вкладам и счетам, которые вы укажете. С превышения — НДФЛ по выбранной ставке. Налог платят один раз в год по уведомлению из налоговой, банк его не удерживает.
Что такое реальный доход?
Это прибавка к деньгам в ценах сегодняшнего дня: итоговую сумму после налога делим на рост цен за срок при заданной инфляции и вычитаем вложенное. Если он отрицательный, вклад не догнал инфляцию, хотя сумма в рублях выросла.
Чем капитализация отличается от выплаты в конце срока?
При капитализации проценты каждый месяц прибавляются к вкладу и на них тоже начисляются проценты. Поэтому эффективная ставка выше номинальной: при 12 % годовых с ежемесячной капитализацией за год набегает около 12,68 %.
Откуда цифры на этой странице
- Банк России — максимальная ставка по вкладам 10 крупнейших банков — сверено
- Налоговый кодекс, ст. 214.2 + ключевая ставка ЦБ — сверено
- Банк России по данным Росстата — инфляция — сверено
- Расчёт сайта по данным ЦБ (вклады топ-10 и инфляция) — сверено
- Закон о страховании вкладов (177-ФЗ, ст. 11) — сверено
Цифры обновляются автоматически раз в сутки. Методика и источники · журнал изменений.
Не индивидуальная инвестиционная рекомендация. Сайт сравнивает способы хранить деньги по открытым данным и ничего не продаёт. Прошлая доходность не обещает будущей.