Куда положить деньги на год: вклад, накопительный счёт, ОФЗ и фонды денежного рынка
Содержание — 7 разделов
Коротко
На год обычно сравнивают вклад, накопительный счёт, ОФЗ со сроком около года и фонды денежного рынка. Вклад фиксирует ставку и застрахован, счёт даёт доступ в любой день, ОФЗ и фонды не застрахованы, налог с них — с первого рубля. Если ЦБ снизит ставку, первым упадёт доход счёта и фонда.
Год — короткий срок: переждать падение цены не получится, поэтому всё, что может заметно подешеветь, здесь не рассматривают. Выбор идёт между четырьмя инструментами с небольшим риском, и отличаются они не столько доходностью, сколько тем, что происходит при смене ставок, при досрочном снятии и при уплате налога.
Четыре варианта: коротко
| Вклад на год | Накопительный счёт | ОФЗ ~1 год | Фонд денежного рынка | |
|---|---|---|---|---|
| Ставка | фиксирована на срок | плавающая, банк меняет | доходность к погашению фиксируется при покупке | меняется каждый день вслед за рынком |
| Ориентир сейчас | до 13,005 % | обычно ниже вкладов | 13,68 % по КБД | около ключевой 14,00 % минус комиссия |
| Досрочно | в любой день, с потерей процентов | в любой день без потерь | продажа на бирже по рыночной цене | продажа паёв по текущей цене |
| Страховка | АСВ до 1,4 млн ₽ | АСВ до 1,4 млн ₽ | нет, заёмщик — государство | нет |
| НДФЛ | сверх лимита 160 000 ₽ на все вклады | так же | с первого рубля: купон и разница цены | с первого рубля при продаже с прибылью |
| Нужен брокерский счёт | нет | нет | да | да |
| Риск | почти без риска потерять | почти без риска потерять | риск небольшой | риск небольшой |
Ориентир по вкладам — максимальные ставки десяти крупнейших банков по данным ЦБ (вторая декада сентября 2026); кривая ОФЗ — Мосбиржа на 25 сентября 2026.
Вклад на год
Главное свойство срочного вклада — ставку нельзя снизить. Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процент по вкладу гражданина, внесённому на срок (п. 3 ст. 838 ГК РФ). Что бы ни случилось с ключевой ставкой, до конца срока вы получите то, что записано в договоре.
Обратная сторона — досрочное снятие. Забрать вклад гражданин может в любой день (ст. 837 ГК РФ), но проценты при этом пересчитают по условиям досрочного расторжения. Эту строку стоит прочитать в таблице условий вклада до открытия.
Накопительный счёт
Деньги доступны в любой день, проценты начисляются на остаток — ежедневный или минимальный за месяц, в зависимости от договора. Ставку по счёту банк может менять, и после снижения ключевой ставки она обычно снижается первой. Часто у счетов есть приветственная ставка на первые месяцы — после неё доходность падает. Как это читать — в гиде про ставку.
ОФЗ со сроком около года
Облигации федерального займа — долг государства. Если купить ОФЗ с постоянным купоном и погашением примерно через год и держать до погашения, доходность известна в момент покупки: купоны плюс разница между ценой покупки и номиналом. Ориентир — кривая бескупонной доходности Мосбиржи: на год 13,68 %, на 3 месяца 12,41 %.
Два отличия от вклада, которые меняют результат:
- Налог с первого рубля. Необлагаемый лимит по ст. 214.2 НК РФ действует только для процентов по вкладам и счетам в банках. Купон ОФЗ с 2021 года облагается НДФЛ на общих основаниях — налог удерживает брокер.
- Цена до погашения. Если продать раньше, получите рыночную цену. Она выше, если ставки после покупки снизились, и ниже, если выросли.
Фонды денежного рынка
Биржевые фонды, которые размещают деньги на короткий срок под ставку денежного рынка. Доходность близка к ключевой ставке минус комиссия фонда и меняется каждый день. Паи покупают и продают через брокерский счёт, НДФЛ платится с прибыли при продаже. Страхования вкладов нет. Подробнее — в карточке фондов денежного рынка.
Что будет, если ЦБ снизит ставку
Сейчас ключевая ставка 14,00 % с 27 июля 2026. Последнее решение, 11 сентября 2026: «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 14,00 % годовых». Следующее заседание — 23 октября 2026. Прогнозов мы не даём, но механику можно разобрать заранее.
| Инструмент | Ставку снизили | Ставку повысили |
|---|---|---|
| Вклад на год | ставка по открытому вкладу не меняется | ставка тоже не меняется; переложиться — значит потерять проценты |
| Накопительный счёт | ставка обычно снижается | ставка может вырасти |
| ОФЗ, держите до погашения | доходность не меняется; рыночная цена растёт | доходность не меняется; рыночная цена падает |
| Фонд денежного рынка | доходность снижается почти сразу | доходность растёт почти сразу |
Сравнивая вклад и счёт, вы по сути решаете, что для вас важнее: знать доход заранее или иметь доступ к деньгам и возможность воспользоваться ростом ставок. Подробный разбор — вклад или накопительный счёт.
Пошагово
Шаг 1. Убедитесь, что это не подушка
Если деньги могут понадобиться в любой день, для них — подушка, а не вклад на год.
Шаг 2. Фиксированная ставка или доступ
Вклад — знаете доход заранее. Счёт — доступ в любой день. Можно разделить: часть туда, часть сюда.
Шаг 3. Сравните доход после налога и комиссий
У вкладов и счетов — общий необлагаемый лимит, у ОФЗ и фондов — налог с первого рубля и комиссия брокера.
Шаг 4. Проверьте, что будет при смене ставки
По таблице выше. Помните, что следующее решение по ставке — 23 октября 2026.
Шаг 5. Проверьте страховку
Вклады и счета — до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке вместе с процентами (ст. 11 177-ФЗ). Больше — делят между банками.
Калькулятор вкладасколько останется после НДФЛ и инфляции
Вопросы и ответы
Вклад или накопительный счёт на год — что выбрать?
Зависит от того, понадобятся ли деньги раньше и что будет со ставками. Вклад фиксирует ставку на весь срок — банк не вправе снизить её в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ). Ставку накопительного счёта банк может менять, зато деньги доступны в любой день.
Что будет с вкладом, если ЦБ снизит ключевую ставку?
По уже открытому срочному вкладу — ничего: ставка зафиксирована договором до конца срока. Изменятся ставки по новым вкладам и по накопительным счетам. Следующее заседание по ставке — 23 октября 2026.
Сколько приносят ОФЗ на год?
Ориентир — кривая бескупонной доходности Мосбиржи: на год сейчас 13,68 % (на 25 сентября 2026). Это доходность к погашению до налога и комиссий; купон и разница цены облагаются НДФЛ с первого рубля.
Застрахованы ли фонды денежного рынка?
Нет, это паи биржевого фонда, а не вклад. Имущество фонда хранится отдельно от управляющей компании, но доход не гарантирован и снижается вслед за ставками денежного рынка.
Можно ли забрать вклад на год досрочно?
Да, гражданин вправе потребовать вклад в любой день (ст. 837 ГК РФ). Но проценты при досрочном закрытии пересчитывают по условиям договора — часто по ставке до востребования, близкой к нулю.
Откуда цифры на этой странице
- Банк России — максимальная ставка по вкладам 10 крупнейших банков — сверено
- Московская биржа — кривая бескупонной доходности ОФЗ — сверено
- Банк России — ключевая ставка — сверено
- Закон о страховании вкладов (177-ФЗ, ст. 11) — сверено
- Налоговый кодекс, ст. 214.2 + ключевая ставка ЦБ — сверено
- Банк России — пресс-релиз о ключевой ставке — сверено
Цифры обновляются автоматически раз в сутки. Методика и источники · журнал изменений.
Не индивидуальная инвестиционная рекомендация. Сайт сравнивает способы хранить деньги по открытым данным и ничего не продаёт. Прошлая доходность не обещает будущей.